განმარტა: ბორდიურები უცხოურ საბარათე ფირმებზე

RBI-მ აუკრძალა Mastercard-ს, American Express-სა და Diners Club-ს ახალი კლიენტების დარეგისტრირება, რადგან მათი მონაცემები არ შეინახება ინდოეთში. რა არის RBI-ის მითითებები მონაცემთა შენახვის შესახებ და რა საკითხებთან არის დაკავშირებული?

Mastercard-ს, American Express-სა და Diners Club-ს აეკრძალათ ახალი მომხმარებლების მიღება ინდოეთში მონაცემების შენახვის საკითხთან დაკავშირებით.

ინდოეთის სარეზერვო ბანკმა ამ დრომდე აკრძალა ბარათებით გადახდის ქსელის სამ უცხოურ კომპანიას - Mastercard-ს, American Express-სა და Diners Club-ს - ახალი კლიენტების მიღება ინდოეთში მონაცემების შენახვის საკითხთან დაკავშირებით. აი, რას ნიშნავს ეს მომხმარებლებისთვის და გადახდის სისტემისთვის ინდოეთში:

რატომ აეკრძალათ ამ კომპანიებს ახალი მომხმარებლების დარეგისტრირება?

14 ივლისს, RBI-მ დააწესა შეზღუდვები Mastercard Asia Pacific Pte Ltd-ზე ახალი შიდა მომხმარებლების (სადებეტო, საკრედიტო ან წინასწარ გადახდილი) ინდოეთში 22 ივლისიდან შეყვანის შესახებ, ინდოეთში მონაცემების შენახვის სახელმძღვანელო მითითებების შეუსრულებლობის მოტივით. RBI-მ განაცხადა, რომ მას თითქმის სამი წელი მისცა Mastercard-ს მარეგულირებელი ინსტრუქციების შესასრულებლად, მაგრამ მან ვერ შეძლო პროცესის დასრულება.

ამ წლის აპრილში, RBI-მ დააწესა შეზღუდვები American Express Banking Corp-სა და Diners Club International Ltd-ზე ახალი შიდა მომხმარებლების ჩარიცხვაზე თავიანთ საბარათე ქსელში 2021 წლის 1 მაისიდან, ასევე მონაცემთა შენახვის შეუსაბამობის მოტივით.

დაზარალდებიან თუ არა არსებული ბარათების მომხმარებლები და ბანკები?

არა. არსებულ კლიენტებს, რომლებიც იყენებენ საკრედიტო ბარათს ან სადებეტო ბარათს Mastercard-ით, American Express-ით ან Diners Club-ით, რადგან გადახდის ქსელს შეუძლია გააგრძელოს მათი გამოყენება. ბანკები და არასაბანკო საფინანსო კომპანიები, რომლებიც გეგმავდნენ ამ გადახდის ქსელების გამოყენებას, ვერ შეძლებენ ამ პლატფორმების გამოყენებას ახალი მომხმარებლების დასარიცხავად, სანამ RBI არ მოხსნის აკრძალვას.

ეს ტოვებს მხოლოდ Visa Inc-ს და ადგილობრივ NPCI-ს RuPay-ს, როგორც გადახდის პროვაიდერებს ამჟამად შეზღუდვების გარეშე. ჩვენ არ ვიცით, შეასრულა თუ არა Visa-მ მონაცემთა ლოკალიზაციის ყველა მოთხოვნა, როგორც ეს გათვალისწინებულია RBI-ის გადახდის სისტემის მონაცემთა ცირკულარში. უახლოეს პერსპექტივაში, ჩვენ არ ვგეგმავთ რაიმე მატერიალურ ზემოქმედებას ბარათის გამცემებზე (განსაკუთრებით საკრედიტო ბარათების ემიტენტებზე), მაგრამ შეიძლება იყოს საშუალოვადიანი გავლენა, თუ ეს მდგომარეობა შენარჩუნდება, ნათქვამია საბანკო ჯგუფი Nomura-ს ანგარიშში. ბანკებს, რომლებიც გეგმავდნენ ახალი კლიენტების მიღებას Mastercard-ის მეშვეობით, ჩარიცხვისთვის მოუწევთ Visa-ს ნახვა.

დიახ, ბანკი, RBL Bank და Bajaj Finserv, სავარაუდოდ, ყველაზე მეტად დაზარალდებიან, რადგან მათი მთელი ბარათების სქემები მოკავშირეა Mastercard-თან, თქვა ნომურამ. HDFC ბანკის ბარათის სქემების დაახლოებით 60% დაკავშირებულია Mastercard-თან, Diners-თან და AmEx-თან. ICICI Bank-ისთვის და Axis Bank-ისთვის 35-36% დაკავშირებულია Mastercard-თან. Kotak Mahindra Bank-ის ბარათების პორტფელი Visa-ს მოკავშირეა.

ბიულეტენი| დააწკაპუნეთ, რომ მიიღოთ დღის საუკეთესო ახსნა-განმარტებები თქვენს შემოსულებში

რას ითვალისწინებს RBI გაიდლაინები?

RBI-ს 2018 წლის 6 აპრილს გადახდის სისტემის მონაცემების შენახვის შესახებ ცირკულარით, სისტემის ყველა პროვაიდერს დაევალა უზრუნველყოს, რომ ექვსი თვის განმავლობაში მთელი მონაცემები (სრული ტრანზაქციის დეტალები, შეგროვებული ან გადატანილი ან დამუშავებული ინფორმაცია, როგორც ნაწილი შეტყობინება ან გადახდის ინსტრუქცია), რომელიც ეხება მათ მიერ მართულ გადახდის სისტემებს, ინახება სისტემაში მხოლოდ ინდოეთში. მათ ასევე მოეთხოვათ RBI-ს შესაბამისობის შესახებ ანგარიში და წარედგინათ საბჭოს მიერ დამტკიცებული სისტემის აუდიტის ანგარიში, რომელიც ჩატარდა CERT-In-ის მიერ მოწოდებული აუდიტორის მიერ მითითებულ ვადებში. თუმცა, გლობალური ოპერაციების მქონე საკრედიტო და საბარათე ფირმები წინააღმდეგობას უწევენ ამ ნაბიჯს, ასახელებენ ხარჯებს, უსაფრთხოების რისკებს, სიცხადის ნაკლებობას, ვადებს და სხვა ქვეყნებიდან მონაცემთა ლოკალიზაციის მოთხოვნის შესაძლებლობას.

კაზიმ რიზვის, ანალიტიკური ცენტრის The Dialogue-ის დამფუძნებელი დირექტორის, კაზიმ რიზვის თქმით, RBI-ს გადაწყვეტილება, შეზღუდოს სუბიექტებს ახალი კლიენტების ჩართვა, არის გადამწყვეტი განვითარება მათ მცდელობაში, რათა უზრუნველყონ, რომ ყველა გადახდის სისტემის ოპერატორმა შეინახოს ან ლოკალიზდეს მხოლოდ ბოლოდან ბოლომდე ტრანზაქციის მონაცემები. ინდოეთში. ასეთი ნაბიჯის უკან მოტივაცია არის ეფექტური სამართალდამცავი მოთხოვნების შესრულება, რადგანაც სამართალდამცავი მიზნებისთვის მონაცემთა ხელმისაწვდომობა გამოწვევა იყო, თქვა რიზვიმ.

რატომ არ შეასრულეს ეს ფირმები?

RBI-მ განსაზღვრა, რომ მონაცემები უნდა იყოს შენახული მხოლოდ ინდოეთში, ხოლო სხვა ქვეყნებში არ უნდა იყოს შენახული ასლი - ან ასახვა. გადახდის ფირმებმა, როგორიცაა Visa და Mastercard, რომლებიც ამჟამად ინახავენ და ამუშავებენ ინდოეთის ტრანზაქციებს ქვეყნის გარეთ, განაცხადეს, რომ მათი სისტემები ცენტრალიზებულია და გამოთქვეს შიში, რომ მონაცემთა შენახვის ინდოეთში გადატანა მათ მილიონობით დოლარი დაუჯდება. გარდა ამისა, როგორც კი ეს მოხდება ინდოეთში, შეიძლება მსგავსი მოთხოვნები იყოს სხვა ქვეყნებიდან, რაც დაარღვიოს მათი გეგმები.

უცხოელი მოთამაშეების აღშფოთება ის არის, რომ შიდა გადახდის კომპანიები, მათ შორის ელექტრონული კომერციის ფირმები, რომლებიც ინახავენ მონაცემებს ინდოეთში, ახდენდნენ ზეწოლას ქვეყნის შიგნით მონაცემთა შენახვისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ ფინანსთა სამინისტრომ შესთავაზა მონაცემების გადაცემის ნორმების შემსუბუქება, RBI-მ უარი თქვა გადადგომაზე და განაცხადა, რომ ციფრული ტრანზაქციების მზარდი გამოყენების ფონზე გადახდის სისტემებს უფრო მჭიდრო მონიტორინგი სჭირდება. გაურკვეველია დაავალდებულა თუ არა Visa RBI-ს და გადასცა მონაცემთა შენახვა ინდოეთში.

არის გამოსავალი?

ექსპერტები თანხმდებიან, რომ აუცილებელია ყველა სუბიექტმა შეასრულოს RBI-ის ლოკალიზაციის მანდატი. თუმცა, ამავე დროს, მართალია, რომ მძიმე ლოკალიზაციამ შეიძლება გავლენა მოახდინოს ინდოეთის გადახდების ეკოსისტემაზე, თქვა რიზვიმ.

კანონის აღსრულების უფრო ეფექტური მექანიზმი რომ გვქონდეს, ჩვენ უნდა გადავიდეთ MLAT-ის (სამართლებრივი ურთიერთდახმარების ხელშეკრულების) მიღმა, რომელიც ნელი და არაეფექტურია, სისტემაზე, რომელიც დაფუძნებულია მონაცემთა გადაცემის ორმხრივ ხელშეკრულებებზე ევროკავშირთან, დიდ ბრიტანეთში და აშშ-სთან. აქ იდეა უნდა იყოს უზრუნველვყოთ, რომ ინდოეთის სამართალდამცავი ორგანოების მოთხოვნები მონაცემთა ხელმისაწვდომობის შესახებ დროულად დაკმაყოფილდეს და ამავე დროს დაუშვას მონაცემთა ნაკადები, რათა ხელი შეუწყოს ინოვაციას და ვაჭრობას ტექნიკურ ეკოსისტემაში, თქვა რიზვიმ. თუმცა, RBI ეწინააღმდეგება წინადადებას, რომ გარეთ შენახული მონაცემების ასლი ინდოეთში იყოს შემოტანილი.

რა როლი აქვს ბარათის ქსელებს?

ფირმები, როგორიცაა Mastercard, Visa და ინდოეთის ეროვნული გადახდის კორპორაცია (NPCI) არიან გადახდის სისტემის ოპერატორები, რომლებიც უფლებამოსილია მართონ ბარათის ქსელი ინდოეთში გადახდისა და ანგარიშსწორების სისტემების (PSS) აქტის მიხედვით, 2007 წ. აქტის მიხედვით, RBI არის უფლებამოსილი. გადახდის სისტემების რეგულირება და ზედამხედველობა ინდოეთში. RBI-ს გადახდის სისტემა საშუალებას აძლევს გადასახადებს განხორციელდეს გადამხდელსა და ბენეფიციარს შორის და მოიცავს კლირინგის, გადახდის ან ანგარიშსწორების პროცესს, ან ყველა მათგანს.

სადებეტო ან საკრედიტო ბარათებით გადარიცხული თანხები გადაიგზავნება ისეთი პლატფორმების მეშვეობით, როგორიცაა Mastercard, Visa და NPCI. RBI-მ გადაწყვიტა დაუშვას არასაბანკო სუბიექტებს - წინასწარ გადახდილი გადახდის ინსტრუმენტის (PPI) გამომცემლებს, ბარათების ქსელებს, White Label ATM (WLA) ოპერატორებს, სავაჭრო დებიტორული დისკონტირების სისტემის (TReDS) პლატფორმებს - გახდნენ ცენტრალიზებული გადახდის სისტემის (CPS) წევრები. და მოახდინოს სახსრების გადარიცხვა RTGS-ისა და NEFT-ის მეშვეობით.

რამდენად დიდია ინდოეთის ბარათის ბიზნესი?

RBI-ის მონაცემებით, 2021 წლის მაისის მდგომარეობით ინდოეთში იყო 90,23 მილიონი სადებეტო ბარათი და 6,23 მილიონი საკრედიტო ბარათი. 2020-21 წლებში განხორციელდა 57,841,30 მილიონი სადებეტო და საკრედიტო ბარათით ტრანზაქცია, რომლის ღირებულებაც 12,93 ლარს შეადგენს. აქედან, სადებეტო ბარათებით ტრანზაქციებმა შეადგინა 40,200,24 ლარი, შეფასებული 6,62 მილიონი ლარი.

ᲒᲐᲣᲖᲘᲐᲠᲔᲗ ᲗᲥᲕᲔᲜᲡ ᲛᲔᲒᲝᲑᲠᲔᲑᲡ: