განმარტა: რა სიგნალს იძლევა საბანკო სისტემის გარეთ გადარიცხვები

RBI-მ გასულ კვირას შესთავაზა, ეტაპობრივად, საშუალება მიეცეს გადახდის სისტემის ოპერატორებს, როგორიცაა ცენტრალური ბანკის მიერ რეგულირებული მობილური საფულეები, მიეღოთ პირდაპირი წევრობა RTGS-სა და NEFT-ში.

RBI-მ გადაწყვიტა გაზარდოს არასაბანკო PPI-ებში არსებული ბალანსის ლიმიტი 1 ლარიდან 2 ლარამდე. (ილუსტრაცია: Suvajit Dey)

ფულის სხვა პირზე გადარიცხვა მალე შესაძლებელი იქნება უშუალოდ ბანკზე დამოკიდებულების გარეშე. ნებისმიერს შეეძლება ფულის გაგზავნა ონლაინ ან ნაღდი ფულის განაღდება მობილური საფულის ან ნებისმიერი არასაბანკო სუბიექტის გამოყენებით რეალურ დროში მთლიანი ანგარიშსწორების (RTGS) და ეროვნული ელექტრონული ფონდის გადარიცხვის (NEFT), ცენტრალიზებული გადახდის სისტემების (CPSs) მეშვეობით. ინდოეთის სარეზერვო ბანკი. მოკლედ, არასაბანკო ბანკები აფართოებენ თავიანთ ადგილს საბანკო საქმიანობის ამ ტრადიციულ სფეროში.

ბიულეტენი| დააწკაპუნეთ, რომ მიიღოთ დღის საუკეთესო ახსნა-განმარტებები თქვენს შემოსულებში

რა გააკეთა RBI-მ ამის გასაადვილებლად?

RBI-მ გასულ კვირას შესთავაზა, ეტაპობრივად, საშუალება მიეცეს გადახდის სისტემის ოპერატორებს, როგორიცაა ცენტრალური ბანკის მიერ რეგულირებული მობილური საფულეები, მიეღოთ პირდაპირი წევრობა RTGS-სა და NEFT-ში. მოსალოდნელია, რომ ეს შეამცირებს ფინანსურ სისტემაში ანგარიშსწორების რისკს და გაზრდის ციფრული ფინანსური სერვისების წვდომას მომხმარებლის ყველა სეგმენტისთვის. თუმცა, ამ სუბიექტებს არ ექნებათ უფლება მოიპოვონ რაიმე ლიკვიდურობის საშუალება RBI-სგან, რათა ხელი შეუწყოს მათი ტრანზაქციების გადახდის ამ CPS-ებში. დაწესებულება - რომლის დეტალები ჯერ კიდევ არ არის გასაჯაროებული - დაექვემდებარება საერთო ლიმიტს 2 მილიონი რუპია არაბანკებისთვის.

რა არის შედეგები?

ექსპერტები ამბობენ, რომ ისევე როგორც UPI-ის გამოყენება გაიზარდა ბოლო 4-5 წლის განმავლობაში მას შემდეგ, რაც ის გაიხსნა მესამე მხარის აგრეგატორებისთვის, გადახდის სისტემის გახსნა არაბანკებისთვის მნიშვნელოვნად გაზრდის ციფრულ გადახდებსა და ტრანზაქციებს. გარკვეული გაგებით, ის მოამზადებს ციფრულ კვალს ყველა ფიზიკური პირის მიერ, რომელიც ახორციელებს ციფრულ ტრანზაქციებს საბანკო სისტემის გარეთ არხებზე, რაც შეიძლება დაეხმაროს მთლიან ფინანსურ სისტემას. აქამდე ინდივიდის საკრედიტო პროფილი ხელმისაწვდომი იყო ძირითადად ბანკებთან. ამ გახსნით, საკრედიტო პროფილის თვალყურის დევნება ასევე შესაძლებელია ფინანსური ტექნოლოგიების (FinTech) კომპანიისგან სესხის აღების, მისი მეშვეობით ინვესტირების ან მისი ხარჯვის დროს. საკრედიტო ქულა შეიქმნება თქვენი ყველა ფინანსური შეხების წერტილის საფუძველზე.

მიუხედავად იმისა, რომ ბანკები ახორციელებენ საკრედიტო შეფასებას თქვენი აქტივების, სესხის დაფარვის, საკრედიტო ბარათით გადახდების და ა.შ. საფუძველზე, FinTech კომპანიები არ უყურებენ მხოლოდ თქვენს აქტივების გადახდას საკრედიტო გადაწყვეტილების მისაღებად. ახალგაზრდებს, რომლებიც იყენებენ FinTech პლატფორმებს, არ აქვთ ან ნაკლები ფინანსური აქტივები, მაგრამ ისინი სესხულობენ და ხარჯავენ. ეს მათ საშუალებას მისცემს ჰქონდეთ ციფრული ბილიკი და შექმნან საკრედიტო პროფილი. ასე რომ, ადამიანი უნდა იყოს ფრთხილად, თუ როგორ იღებს სესხს და ანაზღაურებს ნორმალურ საბანკო არხებსაც კი, თქვა სრინათ შრიდჰარანმა, მომხმარებელთა გაძლიერების FinTech ასოციაციის მმართველი საბჭოს წევრმა.

ვის შეუძლია ახლა ონლაინ გადარიცხვების განხორციელება?

ახლა RBI საშუალებას მისცემს არასაბანკო სუბიექტებს - წინასწარ გადახდის ინსტრუმენტის (PPI) გამომცემლებს, ბარათების ქსელებს, White Label ბანკომატების ოპერატორებს, სავაჭრო დებიტორული დისკონტირების სისტემის (TReDS) პლატფორმებს - გახდნენ CPS-ის წევრები. მობილური საფულეები, როგორიცაა Google Pay, Mobikwik, PayU, Ola Money, PhonePe და Amazon Pay, შეუძლიათ უზრუნველყონ NEFT და RTGS საშუალებები თავიანთ მომხმარებლებს. გადარიცხვა დაიშვება მხოლოდ KYC (იცნობთ თქვენს მომხმარებელს) შესაბამის სუბიექტებს.

ᲨᲔᲛᲝᲒᲕᲘᲔᲠᲗᲓᲘ ᲔᲮᲚᲐᲕᲔ :Express-მა განმარტა ტელეგრამის არხი

ნაღდი ფულის ამოღება: ბანკების კიდევ ერთი მონოპოლია ასევე წავა. RBI-მ ახლა შესთავაზა ფულადი სახსრების განაღდების საშუალება, ლიმიტის დაქვემდებარებაში, არასაბანკო სუბიექტებისთვის - არასაბანკო PPI ემიტენტების სრული KYC PPI-ები. ამჟამად, ნაღდი ფულის გატანა ნებადართულია მხოლოდ ბანკების მიერ გაცემული სრული KYC PPI-ებისთვის და ეს საშუალება ხელმისაწვდომია ბანკომატებისა და PoS ტერმინალების მეშვეობით. ასეთი PPI-ების მფლობელები, კომფორტის გათვალისწინებით, რომ მათ შეუძლიათ ნაღდი ფულის გატანა, ნაკლებად არიან მოტივირებული ნაღდი ფულის გადასატანად და, შესაბამისად, უფრო მეტად განახორციელებენ ციფრულ ტრანზაქციებს. იმის გამო, რომ RBI ახლა არაბანკებს საშუალებას აძლევს განაღონ ნაღდი ფული (2 მილიონი რუბლის ლიმიტით), ბანკებზე დამოკიდებულება სავარაუდოდ შემცირდება. ნაღდი ფულის გამოტანის ჯარიმა ჯერ არ არის გამოცხადებული.

რას ნიშნავს ნაღდი ფულის ლიმიტის გაზრდა?

RBI-მ გადაწყვიტა გაზარდოს არაბანკების PPI-ებში არსებული ბალანსის ლიმიტი 1 ლარიდან 2 მილიონ ლარამდე. ეს ხელს შეუწყობს და წაახალისებს ონლაინ გადარიცხვებსა და ფულადი სახსრების განაღდებას არაბანკებიდან და საშუალებას მისცემს მათ მიიღონ KYC სრულ შესაბამისობაზე და თავსებადობაზე. მიგრაცია სრული KYC PPI-ებისკენ და, შესაბამისად, თავსებადობა, არ ყოფილა მნიშვნელოვანი, ამბობს RBI. PPI საფულის თავსებადობა გააფართოვებს ბაზრის ზომას და მომგებიანი იქნება საბოლოო მომხმარებლებისთვის. RBI-მ ასევე შეარბილა ცენტრალური გადახდის სისტემების წევრობის ნორმები, რომლებიც ადრე ხელმისაწვდომი იყო მხოლოდ ბანკებისა და რამდენიმე სხვა ინსტიტუტისთვის. ეს გაუხსნის ახალ შესაძლებლობებს PPI ემიტენტებისთვის, რადგან მათ შეეძლებათ უზრუნველყონ RTGS და NEFT სერვისები საფულის მომხმარებლებისთვის. საერთო ჯამში, ეს გაღრმავდება ფინანსური ინკლუზია ქვეყანაში, თქვა იოგენდრა კაშიაპმა, RapiPay FinTech-ის აღმასრულებელმა დირექტორმა.

საფრთხეს უქმნიან თუ არა ბანკებს არაბანკები ბანკებისთვის?

არაბანკების მეშვეობით ფონდების გადარიცხვისა და ფულადი სახსრების განაღდების გახსნა, რა თქმა უნდა, საბანკო ჰორიზონტის ცვლილების ნიშანია. ტრადიციული აგურისა და ნაღმტყორცნების ბანკინგი ნელ-ნელა ქრება არაბანკების შემოსვლით სივრცეში.

RBI ამბობს, რომ ინდოეთი გზაზეა გახდეს აზიის საუკეთესო FinTech ჰაბი 87%-იანი FinTech-ის მიღების მაჩვენებლით, გლობალური საშუალო 64%-ის წინააღმდეგ. FinTech ბაზარი ინდოეთში 2019 წელს შეფასდა 1,9 მილიონი რუბლით და, სავარაუდოდ, 2025 წლისთვის მიაღწევს 6,2 ლარს ლარს დივერსიფიცირებულ სფეროებში, როგორიცაა ციფრული გადახდები, ციფრული დაკრედიტება, თანატოლებთან (P2P) დაკრედიტება, ჯგუფური დაფინანსება, ბლოკი. ჯაჭვის ტექნოლოგია, განაწილებული ლეჯერების ტექნოლოგია, დიდი მონაცემები, RegTech და SupTech. მსოფლიოში, სადაც FinTech კომპანიები ლიდერობენ ციფრული ტრანზაქციების მოცულობით და უფრო აქტიურ როლს ასრულებენ საბანკო და საფინანსო ინდუსტრიაში, მნიშვნელოვანია, რომ კომერციული ბანკები მოერგონ ტექნოლოგიურ ცვლილებებს და იმუშაონ ტანდემში ამ სუბიექტებთან, რათა მომავალში ისინი ეკოსისტემის ნაწილია, ვიდრე კონკურენციას გაუწევენ FinTech კომპანიებს ბიზნესში, განაცხადა RBI-ს გუბერნატორმა შაკტიკანტა დასმა გასულ თვეში.

როგორ ყალიბდება ციფრული გადახდა?

დიდი ღირებულების საკრედიტო გადარიცხვები RTGS-ის მეშვეობით დომინირებს ციფრული გადახდების მთლიან ლანდშაფტზე 2019-20 წლებში, რაც შეადგენს ციფრული ტრანზაქციების მთლიანი ღირებულების 80%-ზე მეტს. თუმცა, მოცულობის თვალსაზრისით, საკრედიტო გადარიცხვები მრავალი არხით, როგორიცაა UPI, NEFT და დაუყოვნებლივი გადახდის სერვისი (IMPS) ლიდერობდა. ბარათით გადახდების შემთხვევაში, სადებეტო ბარათებით ტრანზაქციების ღირებულებამ დაფიქსირდა 35.6%-იანი ზრდა 2020 წლის მარტში საკრედიტო ბარათების 21.1%-ის წინააღმდეგ.

Სოციალური დისტანცირება პანდემიის დროს მოთხოვნილებებმა განაპირობა ტრანზაქციების ციფრული რეჟიმის უპირატესობა ნაღდ ფულზე, თუმცა პირველის ღირებულება და მოცულობა გარკვეულწილად შემცირდა ეკონომიკური აქტივობის შენელების გამო ეპიდემიის დაწყებამდე. UPI-ზე დაფუძნებული ტრანზაქციების ზრდის ტრაექტორია, ისევე როგორც მთლიანი საცალო ციფრული ტრანზაქციები, შთამბეჭდავი იყო როგორც ღირებულებით, ასევე მოცულობით, შესაბამისად RBI-ის ანგარიში ინდოეთში საბანკო საქმიანობის ტენდენციებისა და პროგრესის შესახებ.

ᲒᲐᲣᲖᲘᲐᲠᲔᲗ ᲗᲥᲕᲔᲜᲡ ᲛᲔᲒᲝᲑᲠᲔᲑᲡ: